Un CDI “de circonstance” pour emprunter : est-ce vraiment pertinent ?

Le CDI : un signal rassurant pour la banque… mais pas toujours indispensable

‍

Ce que représente vraiment un CDI pour la banque 🔍

Pendant longtemps, le CDI était vu comme la condition incontournable pour emprunter.
En réalité, ce contrat rassure la banque car il garantit :

• une stabilité de revenus,
• une prévisibilité dans le temps,
• un faible risque de rupture brutale.

Mais depuis plusieurs années, les banques ont évolué : elles savent que les parcours professionnels sont plus variés, et que beaucoup d’emprunteurs solides ne sont pas en CDI.
Un CDI reste un avantage, mais plus une condition systématique.

‍

Les limites d'un CDI pris “juste pour emprunter” 🙅‍♂️

Signer un CDI dans le seul but d’obtenir un prêt immobilier peut sembler une bonne idée… mais c’est souvent l’inverse.

Voici pourquoi :

• Un CDI fraîchement signé n’est pas toujours un “vrai” signal de stabilité.
La banque analyse la cohérence du parcours. Un CDI accepté sans logique professionnelle peut donner l’impression d’une trajectoire instable.

• Votre situation est revérifiée juste avant le déblocage des fonds.
Si vous quittez ce CDI rapidement, le prêt peut être bloqué.

• Un CDI non aligné avec votre projet ne rassure pas autant qu’un parcours assumé.
Un indépendant stable depuis 3 ans sera parfois mieux évalué qu’un CDI pris précipitamment.

‍

Quand accepter un CDI peut être une mauvaise idée

Certaines situations rendent l’acceptation d’un CDI risquée, même pour un prêt :

• Vous prévoyez une reconversion dans les mois à venir.
• Vous travaillez déjà sur un projet entrepreneurial.
• Le poste proposé ne vous correspond pas réellement.
• Vous envisagez une rupture conventionnelle.

Dans ces cas-là, un CDI “de transition” peut fragiliser votre dossier au lieu de le renforcer.

‍

‍

Emprunter sans CDI : des alternatives plus solides qu’on ne l’imagine

‍

Emprunter en CDD

Un CDD peut parfaitement être accepté, surtout si :

• vous travaillez dans un secteur où les CDD sont la norme,
• vos contrats s’enchaînent sans coupure,
• votre ancienneté dans le métier est démontrée.

Un CDD stable vaut parfois mieux qu’un CDI trop récent.

‍

Freelance, micro-entreprise ou profession libérale 🧩

Contrairement aux idées reçues, les profils indépendants sont finançables — et souvent très bien.

La banque observe :

• vos bilans sur 2 à 3 ans,
• la stabilité du chiffre d’affaires,
• un portefeuille clients structuré,
• votre capacité à dégager une épargne régulière.

Un indépendant organisé et prévisible rassure davantage qu’un salarié en CDI instable.

‍

Intermittents du spectacle : un dossier spécifique mais accepté

Une banque évalue un intermittent sur :

• le nombre d’heures effectuées par an,
• les revenus moyens sur plusieurs années,
• la récurrence des productions.

Avec un bon historique, c’est un métier parfaitement finançable.

‍

Professions médicales : accès à des prêts privilégiés

Même sans CDI, les internes, médecins, infirmiers libéraux ou pharmaciens peuvent prétendre à des conditions très avantageuses.

Les banques se basent sur :

• la forte employabilité du métier,
• la stabilité future des revenus,
• le faible taux de défaut dans le secteur.

Votre statut joue donc en votre faveur.

‍

Ce que les banques regardent vraiment 🔍

Plus important que votre type de contrat, voici ce que la banque analyse réellement :

• votre taux d’endettement (35 % max),
• votre reste à vivre,
• votre gestion bancaire (découverts, dépenses, épargne),
• votre stabilité globale,
• la cohérence entre votre activité et votre projet,
• la qualité du bien financé.

Le CDI n’est qu’un élément, pas un critère suffisant.

‍

Conclusion : CDI ou pas CDI, c’est la cohérence qui fait la différence

Si accepter un CDI correspond à votre trajectoire professionnelle, c’est un atout pour votre dossier.
Mais si ce CDI n’est qu’une étape forcée, ou que vous prévoyez de le quitter rapidement, il risque au contraire de déstabiliser votre financement.

Pour la banque, ce qui compte vraiment, c’est :
➡️ la cohérence de votre parcours,
➡️ la stabilité de vos revenus,
➡️ une gestion saine et prévisible.

Un dossier clair et solide vaut toujours plus qu’un CDI “de circonstance”.

‍

‍
📊 Estimez votre capacité d’emprunt gratuitement en rencontrant notre courtier partenaire.

‍